Jadi sebelum kita menyelam, apa sebenarnya yang saya maksud dengan "menyakiti" bisnis Anda? Nah, kesalahan kredit dan peminjaman ini bisa melakukan hal-hal berikut (ini bukan daftar lengkap, tentu saja):
- Perlambat pertumbuhan Anda
- Merusak merek Anda
- Buat perbedaan antara untung dan rugi
- Menyebabkan bisnis Anda gagal
Paling tidak Anda akan memperlambat pertumbuhan Anda atau membatasi diri Anda dari mampu menangani bola melengkung yang merupakan bagian dari siklus kehidupan bisnis. Penting juga untuk menyatakan yang sudah jelas, yaitu bahwa kita hanya berbicara tentang solusi modal utang - meminjam uang. Kami tidak akan membahas kesalahan pembiayaan ekuitas yang dibuat dengan VC, malaikat, perusahaan ekuitas swasta dan sebagainya.
Lanskap kredit dan pinjaman tidak hanya menyusut dari tingkat yang kami lihat di 2005 dan 2006 tetapi juga menjadi kurang konsisten dan terus berubah. Itu berarti Anda harus siap untuk berbagai faktor yang dapat membuat frustrasi, bahkan jika Anda bekerja dengan individu atau perusahaan ahli di arena keuangan usaha kecil.
Bahkan, perusahaan seperti Grup Pelatihan Modal Komersial dan Laba Gabungan memanfaatkan kebutuhan besar untuk penasihat tepercaya dengan keahlian dalam kredit usaha kecil dan ruang peminjaman dengan menawarkan peluang karir dan pelatihan bagi individu yang mencari peluang karier baru sebagai pinjaman usaha kecil. makelar. Ada kebutuhan bahwa kedua perusahaan ini dibanjiri dengan trainee baru.
Intinya: Jika Anda memiliki pemahaman yang tepat tentang opsi pinjaman Anda, itu harus menciptakan harapan yang realistis. Dan jika Anda memiliki dua komponen kunci tersebut, maka Anda setengah jalan di sana.
Ini adalah lima kesalahan terbesar yang pernah kita lihat sejak terjadinya krisis kredit di 2008:
1. Menggunakan Kartu Kredit Pribadi untuk Bisnis Anda
Menurut Meredith Whitney Advisory Group, 82 persen pemilik usaha kecil menggunakan kartu kredit sebagai "bagian penting" dari keseluruhan strategi pendanaan mereka. Masalahnya adalah kebanyakan pemilik usaha kecil menggunakan kartu kredit mereka dengan cara yang salah. Mereka menggunakan kartu kredit pribadi atau mereka menggunakan kartu kredit bisnis yang benar-benar melaporkan ke laporan kredit pribadi mereka.
Capital One dan Discover Card adalah dua kartu kredit bisnis paling populer yang melaporkan aktivitas mereka ke laporan kredit pribadi Anda. Akibatnya, mereka benar-benar tidak berbeda dari menggunakan kartu kredit pribadi sebagai alat pendanaan untuk bisnis Anda. Ketika Anda menggunakan kartu pribadi bukan kartu kredit bisnis yang tepat, Anda menyakiti skor FICO Anda, merusak file kredit Anda dan kehilangan kesempatan untuk memisahkan kredit pribadi dan bisnis Anda.
Kami telah melihat ratusan pemilik usaha kecil di tahun lalu yang membutuhkan dana tambahan untuk mengembangkan bisnis mereka dan tidak dapat mendapatkannya karena satu alasan: karena dampak menggunakan kartu kredit pribadi, atau kartu kredit bisnis yang salah, untuk bisnis.
2. Menggunakan Dana yang Dipinjam dengan Cara yang Salah
Setelah Anda disetujui dan Anda mendapatkan dana Anda, segera setelah Anda lima orang terdekat, saatnya untuk memastikan Anda menggunakan uang dengan benar. Ini cukup sulit untuk mendapatkan pendanaan saat ini, jadi jangan menghabiskannya tanpa rencana. (Kami sedang berbicara tentang pendanaan "modal kerja" di sini. Jika Anda mendapatkan pembiayaan real estat atau peralatan, itu bagus, tetapi biasanya tidak ada dana diskresioner yang tersisa di atas meja untuk Anda belanjakan.)
Kami berbicara tentang Penghasilan Kegiatan Pendapatan (RGA). Pastikan persentase yang bagus dari pinjaman atau jalur kredit tersebut digunakan untuk menghasilkan pendapatan tambahan untuk mengembangkan bisnis Anda. Saya menyukai kombinasi upaya jangka pendek (pemasaran atau kampanye iklan atau mungkin serangkaian pameran dagang untuk membangun pemaparan dan mengembangkan hubungan kunci), upaya jangka panjang (membangun merek Anda, inisiatif media sosial, membangun kredit bisnis, dll. ) dan mungkin beberapa “kebutuhan situasi saya”.
Contoh kebutuhan "situasi saya" adalah membayar kartu kredit pribadi (jika Anda tidak membaca artikel ini pada waktunya) sehingga Anda dapat meningkatkan skor FICO Anda dan kemudian memperoleh dana tambahan. Contoh lain adalah memberi Anda gaji kecil selama beberapa bulan sementara Anda beralih ke peran yang lebih penuh waktu dalam bisnis atau untuk membayar kembali dari uang yang telah Anda habiskan untuk bisnis.
3. Menjaminkan Jaminan Berlebihan dengan Pinjaman Pertama atau Jalur Kredit Anda
Pinjaman usaha kecil terus berubah, dan pemilik usaha kecil sering berpikir pemberi pinjaman gila karena mengatakan tidak, karena menawarkan suku bunga yang lebih tinggi dari yang dapat diterima, atau karena gagal memenuhi harapan mereka karena alasan lain. Tambahkan semua ini dan Anda mendapat badai yang sempurna.
Sesulit yang mungkin terjadi ketika Anda tidak bekerja dengan pemberi pinjaman atau konsultan bisnis kecil yang berpengalaman, cobalah untuk tidak memberikan jaminan kreditur jika Anda tidak perlu melakukannya. Dan tentu saja jangan biarkan kreditur mengambil sejumlah besar agunan, atau Anda akan kesulitan mendapatkan pinjaman berikutnya ketika kontrak besar yang mengubah permainan itu datang dengan cara Anda yang akan menumbuhkan bisnis Anda secara eksponensial.
4. Melakukan Penelitian Sendiri dan Mendapatkannya Salah
Dugaan saya adalah bahwa jika Anda dituduh melakukan kejahatan serius, Anda mungkin tidak akan memutuskan untuk mewakili diri Anda atau membela diri di pengadilan. Jadi jika lanskap kredit dan pinjaman sangat menantang, sulit dan selalu berubah maka mengapa Anda mencoba untuk mencari tahu sendiri? Kami belajar pelajaran yang berbahaya di masa-masa mudahnya mendapatkan uang hipotek, ketika situs web di mana Anda dapat memilih dari daftar panjang pemberi pinjaman dan penawaran menjadi cara yang populer untuk menemukan pinjaman hipotek.
Prinsip di balik situs-situs ini adalah bahwa jika Anda berbicara dengan perusahaan hipotek yang cukup, kamu dapat mencari tahu apa pinjaman terbaik untuk situasi Anda. Tidak peduli bahwa Anda mungkin tidak tahu tentang biaya tersembunyi, tingkat penggoda dan taktik “umpan dan ganti” yang digunakan oleh pemberi pinjaman dan broker, dan Anda belum pernah mendapat pelatihan tentang kredit, HUD-1, dan cara membaca 50- paket hipotek plus halaman penutupan. Terlepas dari semua itu, Anda cukup pintar untuk membuat keputusan yang tepat - tanpa bantuan profesional - tentang hutang terbesar yang pernah Anda buat. Saya tahu Anda pengecualian untuk aturan tetapi untuk sebagian besar "orang lain" itu bermasalah.
Sebagian besar bank menyetujui kurang dari 10% dari aplikasi pinjaman yang mereka dapatkan dari pemilik usaha kecil. Banyak dari 10% tidak mendapatkan dana sebanyak yang mereka butuhkan atau harus menyerahkan banyak jaminan berharga untuk mendapatkan dana mereka. Anda melakukan matematika. Apakah Anda akan menjadi salah satu dari segelintir orang yang mendapatkan semua yang mereka butuhkan dari bank tanpa menjaminkan agunan yang berlebihan? Apakah Anda tahu ke mana harus berpaling untuk mendapatkan pendanaan terbaik setelah bank mengatakan tidak? Sebagian besar pemilik usaha kecil membutuhkan penasihat yang baik. Bahkan dengan bantuan, mendapatkan pembiayaan masih merupakan tantangan, tetapi setidaknya Anda akan berada di tangan yang baik.
5. Tidak Memperlakukan Kredit Pribadi Anda sebagai Asetnya (atau Tidak Menjadikannya Aset)
Sangat sederhana. Anda adalah pemilik usaha kecil sehingga Anda akan menandatangani garis putus-putus saat mendapatkan pembiayaan. Ya, untuk teman-teman saya yang membangun kredit bisnis, saya memiliki kartu Staples dan kartu gas, dan jalur kredit Dell yang tidak memerlukan jaminan pribadi, tetapi itu adalah pengecualian dan memiliki keterbatasan. Kita berbicara tentang mayoritas pinjaman dan jalur kredit yang dicari oleh pemilik bisnis.
Kredit pribadi Anda adalah bagian dari kriteria underwriting (selalu, untuk solusi peminjaman bank, dan seringkali, untuk solusi non-bank). Kredit pribadi Anda adalah aset untuk bisnis Anda atau kewajiban. Jika itu aset, maka lestarikan dan pertahankan itu - dan gunakan dengan cara yang tepat. Jika itu kewajiban, maka lakukan sesuatu. Temukan seorang profesional kredit yang dapat membantu Anda. Tolong jangan cari fluffie hipotek lain yang sekarang melakukan "perbaikan kredit" di samping tiga pekerjaan lainnya. Temukan seorang profesional yang dapat membimbing Anda dan mengubah kewajiban itu menjadi aset.
Ini adalah beberapa kesalahan umum yang telah kami lihat pada pemilik usaha kecil. Kita semua akan membuat kesalahan, tapi saya harap beberapa kesalahan saya dan sebagian dari apa yang telah saya lihat akan membantu Anda membuat satu keputusan yang kurang buruk dan satu lagi keputusan yang baik saat Anda mengambil langkah ke arah yang benar untuk memulai, membangun atau mengembangkan bisnis Anda.
